住宅購入をするために住宅ローンを組む人は多いでしょう。その際によく目にする「団体信用生命保険（団信）」。団信とはどのような保険なのかを解説します。種類や選ぶ際のポイントも説明するので、どの団信に加入するかよく検討してみましょう。
団体信用生命保険（以下、団信）とは、住宅ローンの返済中に契約者が死亡または所定の高度障害状態となった場合、住宅ローン残高がゼロとなる保険です。生命保険会社が契約者に代わって、ローン残高相当の保険金を金融機関に支払います。
そのため、遺族は住宅ローンを返済する必要がなく、そのまま家に住み続けることができます。
住宅ローンの契約者が死亡または高度障害の状態となった場合に、住宅ローンの残債を生命保険会社が代わりに支払ってくれる保険です。
高度障害とは、言語や咀嚼の機能や両目の視力を完全かつ永久に失った状態などを指します。
一般的に、団信の保険料は住宅ローンの金利に含まれており、団信の加入は住宅ローン契約の条件となります。
ただし健康状態によっては加入できないこともあります。
健康状態の理由で一般団信に加入できなかった人向けの団信が、ワイド団信です。引受基準が緩和されており、高血圧症や糖尿病、肝機能障害などの持病があっても加入できる可能性があります。
ワイド団信では、一般団信と同様に死亡時と高度障害状態になった場合に保障されます。引受基準が緩和されているため、一般団信より保険料が割増となります。
一般的には0.2〜0.3％程度の金利上乗せ方式です。
ただしワイド団信であっても加入に審査はあり、必ずしも加入できる訳ではないので注意してください。
一般団信に3大疾病やがんなどの保障を追加した団信です。住宅ローンの返済は長期にわたるため、その間には病気などで返済が困難になるリスクもあります。疾病保障付き団信は、金融会社によって異なりますが、がん団信、3大疾病保障付団信、8大疾病保障付団信、全疾病保障付団信などの種類があります。
基本的には加入年齢や返済完了時の年齢に制限が設けられているので、加入対象か確認しましょう。
疾病特約を追加すると、ほとんどの場合、保険料の支払いが別途必要になります。住宅ローンの金利に上乗せして支払う方式や、保険料を追加で支払う方式もあります。
一般団信は死亡または高度障害となった場合が保障の対象ですが、病気やケガなどで仕事ができず、返済が困窮する場合もあります。
死亡以外でも住宅ローンの支払いが滞る可能性はあるため、自分と家族にとって保障内容が十分かどうかはよく検討してみましょう。
保険金が支払われる条件を満たしたとしても、保険金を受け取るタイミングや細かい条件があればすぐに保険金が支払われないこともあります。
例えば、身体障害状態で残債ゼロとなる特約の場合、就業不能状態が数ヶ月続かないと保険金が受け取れない場合もあります。保険金が支払われる条件も確認しておきましょう。
団信加入時は、上乗せされる金利はもちろん、優遇される金利もチェックしておきましょう。特約の上乗せ金利が発生するかわりに、住宅ローンの金利が優遇される団信もあります。
団信加入で住宅ローン金利が優遇されると、一般団信と同程度の負担額で、充実した保障内容にできる場合があります。
住宅購入という人生の一大イベントに合わせ、住宅ローンと同時に団信加入を検討する方は多いでしょう。ライフプランに変化が生じる時は、他の保険も見直す良いタイミングです。
保険の保障範囲や保障内容、万が一の場合に何でカバーするのかなど、シミュレーションをして保険の見直しをしましょう。
いざという時の大事な保険選びは、提案に納得できる相談所で行いたいものです。
当サイトでは、愛知県内で保険相談所を探している方に向けて、実際の利用者の声をもとに、おすすめの会社を特徴別に紹介しています。各社の違いが分からないという方はぜひ参考にしてください。
利用者の満足ポイントから見る！
愛知県のおすすめ保険相談所3選
いざという時の大事な保険選びは、信頼できる相談所で行いたいもの。
当サイトでは、愛知県内で保険相談所を探している方に向けて、信頼の一つの目安である「保険継続率」を記載していたおすすめの会社を特徴別に紹介しています。
「保険相談 愛知」でGoogle検索した結果（2023年12月1日時点）に表示された29の代理店のうち、保険継続率を公式HPに記載しており、且つ、下記アンケート結果の上位4つの特徴にそれぞれ当てはまる保険代理店3社を紹介。保険相談窓口に関するアンケート調査(「ほけんのぜんぶ」による調査、保険相談窓口を利用したことがある日本全国の20代～60代以上の男女177名に実施、2023年10月31日～11月1日調査)参照元：ほけんのぜんぶ公式ＨＰ（https://hoken-all.co.jp/soudan/questionnaire-mostused）/
■保険コンパス
・保険継続率:1年目95.5%、2年目94.8%、3年目96.9%
・相談員の質が高い:継続率を記載していた会社の中で唯一、担当するファイナンシャルプランナー(FP)の保有資格とスキルを紹介していたため選定、
■ほけんの窓口
・保険継続率:1年目96.9%、2年目92.9%、3年目89.0%
・取扱会社・店舗が多い...:継続率を記載していた会社の中では最も取り扱い保険会社数が多く(51社)、愛知県内に展開する店舗が多い(50店舗)ため選定
■保険クリニック
・保険継続率:2年目95.8%
・相談方法が豊富:継続率を記載していた会社の中で唯一、来店や電話・オンライン相談に加えて、ロボアドバイザーにもよる保険診断も行っているため選定